정기적금 이자 계산기

어떤 상황에서 쓰나요

매달 일정 금액을 넣는 적금은 광고 금리와 실제 받는 이자가 크게 다르다는 점이 가장 흔한 오해입니다. 이 계산기는 월 납입액·금리·기간으로 만기 원금, 세전·세후 이자, 만기 수령액을 계산합니다.

계산 원리

단리 이자 = 월 납입액 × 월이자율 × n(n+1)÷2 (n=납입 개월수, 월이자율=연이율÷12)
월복리 이자 = 월 납입액 × (1+r) × ((1+r)ⁿ−1) ÷ r − 월 납입액 × n

첫 달 납입금은 n개월치 이자를, 마지막 달 납입금은 1개월치 이자만 받습니다. 그래서 원금 평균 예치 기간이 절반 정도가 되어 같은 연이율이라도 예금보다 이자가 적게 나옵니다. 세율은 일반과세 15.4%, 세금우대 9.5%, 비과세 0% 중에서 선택합니다.

입력 방법

월 적립액, 세전 연이율(%), 적립 기간(개월)을 넣고 이자 방식(단리/월복리)과 과세 방식을 고르세요. 자유적금처럼 납입액이 달라지는 상품은 평균 금액으로 대략 확인하는 용도로 쓰는 것이 좋습니다.

결과 해석과 실제 예시

월 50만 원을 24개월 넣는 경우입니다(연 3.5%, 일반과세, 계산 예시용 가정).

1,200만 원 전체를 연 3.5%로 2년 맡기면 세전 이자가 84만 원이지만, 같은 금액을 매달 나눠 넣는 적금은 43.75만 원으로 그 절반 남짓입니다. 세후로는 약 37만 원이므로 광고 금리와 체감 수익 사이 간극을 미리 알 수 있습니다.

주의사항

• 우대금리 조건(급여이체·카드실적 등)을 충족하지 못하면 실제 금리는 이보다 낮아집니다.
• 중도해지 시 약정 이율이 아닌 중도해지 이율이 적용되어 결과가 크게 달라집니다.
• 은행 적금은 대부분 단리 계산입니다. 월복리 옵션은 비교용입니다.

자주 묻는 질문

적금 이자가 예금의 절반 정도로 나오는 게 맞나요?

같은 총액을 같은 금리로 1년 맡길 때 적금 이자가 예금의 약 54% 수준입니다. 납입금이 매달 늘어나 평균 예치 기간이 절반 정도이기 때문입니다.

납입일이 하루 늦으면 이자가 달라지나요?

상품마다 다릅니다. 이 계산기는 매월 같은 날 납입한다는 단순화된 가정이며 실제 약정의 일수 계산과는 다를 수 있습니다.

세금우대·비과세를 선택하면 무조건 적용되나요?

아닙니다. 해당 옵션은 세율 차이를 보여주는 비교용이며, 실제 적용 여부는 가입 자격과 상품 약관을 따릅니다.

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공식 출처와 검증 방법

표의 정기적금 예시를 단리·월복리 공식으로 따로 계산해 한 칸씩 일치함을 확인했습니다. 이자소득세 15.4%는 소득세법 원천징수세율 14%에 지방소득세 1.4%를 더한 값이고, 예금자보호 한도는 금융회사별 원금과 이자를 합쳐 1억 원입니다(2025년 9월 1일 상향).

• 소득세법 (국가법령정보센터) — 제129조 원천징수세율, 제14조 금융소득 종합과세기준 2천만 원
• 예금보험공사 — 예금자보호 한도 1억 원, 보호 대상 상품
• 금융감독원 금융상품한눈에 — 예·적금 금리·우대조건 비교

기준일: 2026년 10월 18일 · 작성: 자산 파일럿 편집팀 · 세율은 소득세법상 이자소득 원천징수(14%)와 지방소득세(1.4%) 기준입니다. 상품별 금리·계산 방식은 금융회사 상품설명서를 확인하세요. 이 안내는 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 금융·세무·법률 자문이 아닙니다. 세율·금리·규정은 바뀔 수 있으니 결정 전 공식 기관에서 최신 내용을 확인하세요.