자산 파일럿
어떤 상황에서 쓰나요
은퇴 후 지금 가치로 월 몇백만 원을 쓰고 싶은지 정하면, 은퇴 시점에 필요한 총자산과 지금부터 매달 얼마를 저축해야 하는지를 추정합니다. 막연한 "노후 준비"를 숫자로 바꿔 보는 출발점으로 쓰세요.
계산 원리
은퇴 시 월 생활비 = 현재 월 생활비 × (1+r)은퇴까지 연수 · 필요 총자산 = 그 월 생활비 × 12 × 은퇴 후 생존 연수
부족액 = 필요 총자산 − 현재 저축 × (1+r)은퇴까지 연수
월 필요 저축액 = 부족액 × (r÷12) ÷ ((1+r÷12)12×연수 − 1) (매월 말 납입)
r은 하나의 값으로 "연 수익률 − 물가상승률"에 해당하는 실질 성장률입니다. 생활비를 물가로 올리는 데도 같은 값을 쓰므로 입력하는 월 생활비는 오늘 물가 기준 금액입니다. 국민연금·퇴직연금과 세금은 반영하지 않습니다.
입력 방법
현재 나이, 은퇴 목표 나이, 기대 수명(현재 나이 < 은퇴 나이 < 기대 수명이어야 함), 은퇴 후 희망 월 생활비, 현재 저축 자산, 실질 수익률을 입력합니다. 기본값 3%는 예시일 뿐이니 0~3% 정도로 바꿔 범위를 보세요.
결과 해석과 실제 예시
| 조건 | 은퇴 시 월 생활비 | 필요 총자산 | 부족액 | 월 필요 저축액 |
|---|---|---|---|---|
| 35세 → 60세, 수명 90세, 월 300만 원, 저축 5천만 원, 3% | 6,281,334원 | 2,261,280,164원 | 2,156,591,268원 | 4,835,322원 |
| 40세 → 65세, 수명 90세, 월 250만 원, 저축 1억 원, 2% | 4,101,515원 | 1,230,454,496원 | 1,066,393,896원 | 2,742,634원 |
| 30세 → 60세, 수명 85세, 월 300만 원, 저축 0원, 0% | 3,000,000원 | 900,000,000원 | 900,000,000원 | 2,500,000원 |
수익률을 0%로 둔 세 번째 예시는 단순히 "월 300만 원 × 12 × 25년 = 9억 원"입니다. 첫 번째 예시처럼 실질 성장률을 3%로 두면 오늘 300만 원이 은퇴 시점에는 628만 원이 필요하다는 뜻이라 필요 금액이 커집니다. 다만 그 돈을 운용하는 동안의 할인 효과는 넣지 않은 단순 계산이라 결과가 다소 크게 나옵니다.
주의사항
- 국민연금, 퇴직연금, 주택연금 같은 은퇴 후 소득은 빼지 않았으므로 실제 필요 저축액은 이보다 적을 수 있습니다.
- 월 저축액은 매달 같은 금액이라는 가정이며 소득이 오르면서 저축을 늘리는 경우는 반영하지 않습니다.
- 기대 수명과 수익률은 불확실합니다. 낙관·비관 시나리오를 함께 계산해 보세요.
자주 묻는 질문
수익률과 물가상승률을 따로 넣지 않나요?
하나의 실질 성장률(수익률에서 물가상승률을 뺀 값)만 입력합니다. 예를 들어 수익률 5%, 물가 2%라면 3%를 넣습니다.
월 생활비는 미래 금액으로 넣어야 하나요?
아닙니다. 오늘 물가 기준 금액을 넣으면 계산기가 은퇴 시점 금액으로 올려 줍니다.
필요 총자산이 너무 크게 나오는데 맞나요?
연금 등 다른 소득을 반영하지 않고 기간 전체를 저축으로 채운다고 보기 때문입니다. 연금 예상액을 월 생활비에서 빼고 다시 계산해 보세요.
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기준일: 2026년 9월 21일 · 작성: 자산 파일럿 편집팀 · 복리 미래가치·연금 공식을 이용한 단순화 계산이며 수익률과 기대수명은 사용자가 입력한 가정값입니다. 이 안내는 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 금융·세무·법률 자문이 아닙니다. 세율·금리·규정은 바뀔 수 있으니 결정 전 공식 기관에서 최신 내용을 확인하세요.