자산 파일럿
대출금액이 1억 원 달라질 때와 금리가 1%p 달라질 때 중 어느 쪽이 월 상환액을 더 흔들까요? 이 글은 1억~7억 원, 연 3~7% 조합의 월 상환액을 실제 계산 결과로 제시하고, 상환 기간·상환 방식에 따른 차이와 소득 대비 부담 수준까지 비교합니다. 표의 값은 사이트의 대출 이자 계산기를 직접 구동해 만든 값이며, 원리금균등 공식으로 따로 재계산한 값과 한 칸씩 대조했습니다.
① 원리금균등상환 ② 만기 30년(360개월), 거치기간 없음 ③ 고정 금리(변동·혼합형은 금리 변동 시 달라짐) ④ 중도상환·수수료·인지세·우대금리 변동 미반영. 표 4는 만기, 표 5는 상환 방식만 바꾼 비교입니다. 실제 금리·한도는 은행 심사와 규제(LTV·DSR)에 따라 정해집니다.
표 1. 대출금액·금리별 월 상환액 (30년 원리금균등)
| 대출금액 | 연 3% | 연 4% | 연 5% | 연 6% | 연 7% |
|---|---|---|---|---|---|
| 1억원 | 421,604원 | 477,415원 | 536,822원 | 599,551원 | 665,302원 |
| 2억원 | 843,208원 | 954,831원 | 1,073,643원 | 1,199,101원 | 1,330,605원 |
| 3억원 | 1,264,812원 | 1,432,246원 | 1,610,465원 | 1,798,652원 | 1,995,907원 |
| 4억원 | 1,686,416원 | 1,909,661원 | 2,147,286원 | 2,398,202원 | 2,661,210원 |
| 5억원 | 2,108,020원 | 2,387,076원 | 2,684,108원 | 2,997,753원 | 3,326,512원 |
| 6억원 | 2,529,624원 | 2,864,492원 | 3,220,930원 | 3,597,303원 | 3,991,815원 |
| 7억원 | 2,951,228원 | 3,341,907원 | 3,757,751원 | 4,196,854원 | 4,657,117원 |
예를 들어 3억 원을 연 4%로 30년 빌리면 월 1,432,246원, 연 5%이면 1,610,465원입니다. 같은 금리에서 대출금이 1억 원 늘 때 월 상환액은 3억 원 기준 연 4%에서 약 477,415원씩 늘어납니다.
표 2. 같은 조건의 30년 총 이자
| 대출금액 | 연 3% | 연 4% | 연 5% | 연 6% | 연 7% |
|---|---|---|---|---|---|
| 1억원 | 5,178만원 | 7,187만원 | 9,326만원 | 11,584만원 | 13,951만원 |
| 2억원 | 10,355만원 | 14,374만원 | 18,651만원 | 23,168만원 | 27,902만원 |
| 3억원 | 15,533만원 | 21,561만원 | 27,977만원 | 34,751만원 | 41,853만원 |
| 4억원 | 20,711만원 | 28,748만원 | 37,302만원 | 46,335만원 | 55,804만원 |
| 5억원 | 25,889만원 | 35,935만원 | 46,628만원 | 57,919만원 | 69,754만원 |
| 6억원 | 31,066만원 | 43,122만원 | 55,953만원 | 69,503만원 | 83,705만원 |
| 7억원 | 36,244만원 | 50,309만원 | 65,279만원 | 81,087만원 | 97,656만원 |
월 상환액이 "조금 오른다"고 느껴져도 30년을 곱하면 이자 총액은 크게 벌어집니다. 3억 원 기준으로 연 3%의 총 이자는 15,533만 원, 연 7%는 41,853만 원으로 약 2.7배 차이입니다.
표 3. 금리가 1%p 오를 때, 그리고 필요한 소득 수준
| 대출금액 | 금리 1%p 상승 시 월 상환액 증가(연 4%→5%) | 연 4% 기준 월 상환액을 30% 부담으로 감당하려면 필요한 월 소득 |
|---|---|---|
| 1억원 | +59,407원 | 159만원 |
| 2억원 | +118,812원 | 318만원 |
| 3억원 | +178,219원 | 477만원 |
| 4억원 | +237,625원 | 637만원 |
| 5억원 | +297,032원 | 796만원 |
| 6억원 | +356,438원 | 955만원 |
| 7억원 | +415,844원 | 1,114만원 |
세 번째 열은 월 상환액이 월 소득의 30%를 넘지 않게 하려면 필요한 소득을 단순히 환산한 자체 참고 지표입니다. 공식 규제 지표인 DSR(모든 대출 원리금 상환액의 연소득 대비 비율)은 다른 대출까지 합산하고 스트레스 금리를 가산하므로 이 표의 값과는 다릅니다.
표 4. 상환 기간이 길어지면
| 상환 기간 (대출 4억원, 연 4.5%, 원리금균등) | 월 상환액 | 총 이자 |
|---|---|---|
| 20년 (240개월) | 2,530,598원 | 20,734만원 |
| 25년 (300개월) | 2,223,330원 | 26,700만원 |
| 30년 (360개월) | 2,026,741원 | 32,963만원 |
| 35년 (420개월) | 1,893,027원 | 39,507만원 |
| 40년 (480개월) | 1,798,251원 | 46,316만원 |
20년에서 40년으로 늘리면 월 상환액은 732,347원 줄지만 총 이자는 25,582만 원 늘어납니다. 월 부담을 낮추는 대신 이자를 더 내는 교환입니다.
표 5. 원리금균등과 원금균등의 첫 달·마지막 달
| 상환 방식 (대출 3억원, 연 4.5%, 30년) | 첫 달 납입액 | 마지막 달 납입액 | 총 이자 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 1,520,056원 | 1,520,056원 | 24,722만원 |
| 원금균등 | 1,958,333원 | 836,458원 | 20,306만원 |
원금균등은 첫 달 부담이 원리금균등보다 438,277원 크지만 총 이자는 4,416만 원 적습니다. 월 상환액이 해마다 줄어드는 대신 초기 현금 흐름이 빠듯해지므로 소득이 안정적일 때 유리합니다.
이 표를 해석할 때 놓치기 쉬운 것
- 표는 고정금리 기준입니다. 변동·혼합형은 금리 변동 시 월 상환액이 바뀌므로 표 3의 "금리 1%p 상승" 값을 위험 크기의 기준으로 쓰세요.
- 거치기간을 두면 거치 중 이자만 내므로 월 부담이 낮지만, 거치 종료 후에는 남은 기간으로 원금을 갚아 월 상환액이 표보다 커집니다.
- 은행이 안내하는 금리는 우대금리 조건을 모두 채웠을 때인 경우가 많습니다. 조건 미충족 시 표의 오른쪽 열(더 높은 금리)을 보세요.
- 표의 월 상환액에는 원금이 포함됩니다. 이자만 보면 3억 원, 연 4% 첫 달 이자는 100만 원이지만 월 상환액은 1,432,246원입니다.
- 대출 한도는 LTV·DSR 규제로 정해집니다. 월 상환액을 감당할 수 있어도 한도를 못 받을 수 있고, 그 반대일 수도 있습니다.
내 대출금액·금리·만기·상환방식으로 정확한 월 상환액과 상환표를 확인해 보세요.
대출 이자 계산기공식 출처
- 금융감독원 금융소비자 정보 포털 파인 — 대출 상품 금리·상환방식 비교
- 한국은행 경제통계시스템 — 주택담보대출 금리 통계
- 금융위원회 — 가계대출 관리·DSR 규제 보도자료
자주 묻는 질문
Q. 3억 원을 30년 빌리면 월 상환액은 얼마인가요?
원리금균등 기준 연 3%이면 1,264,812원, 연 4%이면 1,432,246원, 연 5%이면 1,610,465원, 연 6%이면 1,798,652원입니다.
Q. 금리가 1%p 오르면 3억 원 대출의 월 상환액은 얼마나 늘어나나요?
연 4%에서 5%로 오르면 월 178,219원, 연 6%에서 7%로 오르면 월 197,255원 늘어납니다. 금리가 높을수록 같은 1%p의 영향이 커집니다.
Q. 40년 만기로 늘리면 월 부담이 얼마나 줄어드나요?
대출 4억 원, 연 4.5% 기준 30년 월 2,026,741원에서 40년은 1,798,251원으로 줄지만 총 이자는 13,353만 원 늘어납니다.
표의 금액은 가정 조건에서 계산한 예상치이며 실제 대출 조건과 다를 수 있습니다. 이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 금융·세무·법률 자문이 아닙니다. 법령과 기준은 개정될 수 있으니 실제 신청·신고·계약 전에는 공식 출처에서 최신 내용을 확인하시기 바랍니다. (기준일: 2026년 10월 18일)